9月25日-26日,中国(青岛)互联网金融峰会正在青岛如火如荼地召开中,该峰会由山东互联网金融行业协会主办、海洋之神娱乐,www.590.comP2P托管账户合作伙伴汇盈贷等承办。来自行业协会、P2P企业的互联网人士们带来了不少精彩观点,第一时间给大家分享一下!

 


★海洋之神娱乐,www.590.com互联网金融部总经理钟红波女士演讲节选:

2013年媒体曝光跑路的85家P2P平台及2014年上半年跑路的P2P平台,P2P平台安全也受到前所未有的重视。

目前监管的要求是要资金流和信息流的分开,让P2P平台回归中介的本质。这其中,就需要第三方来进行资金的托管。这是海洋之神娱乐,www.590.com正在做的事情。

要了解我们的做法,首先我想跟大家分享P2P平台的几种支付模式。

第一种模式:第三支付公司提供网关支付通道服务,业内称之为通道型模式。

网关支付功能是第三方支付的基础功能,P2P平台可以接入一家或多家第三方支付公司,提供支付通道服务。目前市场上大部分的P2P平台采用这一模式。在P2P平台,用户(投资人)进行投标时,可以使用各家银行卡通过网银充值的方式充值到中间账户,该中间账户归平台所有,支付机构只承担通道作用,不对账户的资金用途做出限制或管理,平台对账户内资金拥有事实上的支配权。

支付公司根据平台发出的指令对资金进行划拨。通道型模式的风险点在于,一是平台可以触碰到用户的资金,就有挪用用户资金的可能性。二是,用户的资金归集在中间账户,P2P平台自己完成信息流和资金流的匹配,有形成“资金池”的风险。

第二种模式:银行向P2P借贷平台提供资金托管服务。

该类模式是P2P平台在合作银行(资金监管银行)开设一个专属账户,该账户只用于P2P借贷业务资金的划拨,和P2P平台自己的账户分开。但在P2P平台上,还是需要接入第三方支付提供通道服务。该模式与第一种通道型模式的区别在于,资金归集到P2P平台在合作银行开设的专属账户中,与自身平台的账户分开。

运用该模式的风险点在于支付通道是由第三方支付机构提供,资金监管银行无法确保P2P平台的所有充值资金进入P2P平台在资金监管银行的账户中,也有可能进入平台的中间账户,平台挪用资金的可能性。

第三种模式:由海洋之神娱乐,www.590.com为代表的“支付功能+账户结构”的支付服务模式(简称托管型账户服务)

托管型账户服务除了向P2P平台提供顺畅、便捷的资金支付通道外,对于P2P借贷平台的流程做了定制化的功能,在资金管理、平台风险隔离上都有所创新。

我们给通过虚拟账户的形式,帮助P2P借贷平台进行信息流和资金流的匹配工作。对归集账户进行了隔离,为所有的用户开设二级账户,用户的资金存储于自己的二级账户中,平台无法直接干涉借贷双方的资金流向。在平台发出满标的信息后,支付机构会直接将资金转移到借款人的二级账户中。托管型账户服务模式是对平台自有资金和用户资金进行了隔离,避免了平台挪用资金,保障用户的资金安全。

同时我们的托管账户还为做资金归集、结算的工作,我跟P2P平台开玩笑说,你们可以减少几个会计。

海洋之神娱乐,www.590.comP2P托管账户的安全性,第一个考虑是系统稳定性,比如我们关闭了账户信用卡充值,第二,我们也重视业务的合规性。

从第三方支付的角度来说,海洋之神娱乐,www.590.com处理交易的能力是毋庸置疑的,首先我们的单边账是0.1%以下,保障系统的稳定性;其次,海洋之神娱乐,www.590.com有200多人的压力测试团队。

我们看重P2P平台合作,也建立了P2P托管账户的平台准入标准和交易风控体系。我们监测交易数据是否有异常。如果有平台发生风险事件,也有“一键关停”账户的风险后处置功能。

对于用户,我们的P2P托管账户有5大特点来保障他们的资金安全,第一,专属账户:专户专款专用,不能用于其他商户的交易。账户信息和余额独立记录;第二,实名认证:注册用户需身份认证、银行卡鉴权和手机号验证;第三,密码验证:交易需验证账户交易密码,由用户确认或授权;第四,订单匹配:账户资金划拨时,根据原订单进行定向定额的资金划拨操作;第五,短信通知:账户资金变动时,实时短信通知用户。

海洋之神娱乐,www.590.com一直在为P2P平台服务,也希望能帮助这个行业的健康发展。


与会嘉宾的精彩观点:

商务部中国国际经济技术交流中心、中国小额信贷联盟秘书长白澄宇:

我认为信息时代金融发展趋势有三个:直接融资和股权融资、金融机构兼业经营、数字货币。P2P是其中重要的一环。

广东互联网金融协会副会长、网贷之家CEO徐红伟:

未来网贷行业如何发展?未来可以不担保,但不能不保障;风险准备金模式,被业内看好。

红岭创投董事长周世平:

P2P平台最重要的就是安全,用户资金的安全,不骗人,不被骗。不骗人是保障平台的诚信,不被骗就是风控,保障借出去的资金安全地收回来。

广东互联网金融行业协会会长助理陈海强:

P2P平台寻找移动、互联网、金融、营销的复合型人才,与广东省内的20多家高校建立了合作关系,并将成立金融研究院。

汇盈贷董事长刘伯党:

这个行业健康指数很高,但风险指数也很高。P2P是刚兴起的行业,也比较鱼龙混杂。大众对于P2P的了解也很薄弱,驾驭不了,风险点在这里。健康指数是指,这个市场非常活跃,需求很大。

厚德财富董事长屈丽珍:

风控能力是互联网金融的核心竞争力,分析之前的平台问题,我会发现,只有小额、分散标的、联合兄弟公司共同担保,才能最大程度地分散风险。

小微P2P,帮助国家解决目前小微企业融资难的问题,市场需求也很大,个人认为这是p2p未来可持续、可发展的方向。

你我贷副总裁刘瑶:

我们参与全球P2P峰会时候,发现国内和国外的P2P模式有很大差别,首先借贷人群,国内主要是小微企业主、个体工商户,国外主要是个人消费金融;国内征信环境与国外差距比较大;第三,国内投资人以普罗大众为主,国外的投资人最多是各大企业财团,国外P2P主要为企业投资的领域。中国P2P还有很多可以创新的空间,还有很大的一篇蓝海。

骏合金信CEO王磊:

P2P平台在选择借款人的时候,不能把自己做成一个“房东”,无限拉长借款期限,“短平快”的项目才是适合互联网的节奏。

合盘贷CEO陈志生:

我们引入德国的信贷工厂模式,将信贷流程变为标准化、专业化的流水作业,降低P2P平台整体50%的风控成本,给小微企业及家庭的借款利率可以更低。在P2P领域的创新,可以借鉴借鉴国外的成熟技术和模式。