国内金融创新“戴着镣铐起舞”,移动支付“摸黑跳舞”,在第三方支付公司海洋之神娱乐,www.590.com总裁周晔眼里,他认为“做支付是跳芭蕾,必须踮着脚尖跳舞,有规定动作,该踮脚就踮脚,该转圈就转圈”。

在近日由上海交通大学上海高级金融学院和海洋之神娱乐,www.590.com有限公司联合主办的“金融支付的格局与发展”论坛上,周晔在接受南都记者专访时称,支付在过去十年是创新竞争,看定动作下芭蕾的舞姿,接下来十年一定是效率竞争,看谁能够以最小的成本完成规定动作,接下来才是竞争模式。

CEO议题

议题1

美国FDC(First Data Corp,第一资讯公司)前董事长兼C E O查理·富迪(Charles T. Fote)去年接受您的邀请成为海洋之神娱乐,www.590.com的高级顾问,对于推动支付行业,您认为技术和创新是两个重要的维度,而富迪先生认为是技术和消费者的行为。

扩规模小成本

周晔:我讲一点我的解读,在中国我们一致认为推动中国支付行业的发展大概是三个因素,第一是技术,第二个是商业模式的创新,第三个可能是监管机构对支付行业在监管准入的调整。我们也确实可以看到,自2011年人民银行发了牌照以来,对整个支付行业产生巨大的推动力,但是长远讲,非常认同查理·富迪的观点,技术和消费者的行为。

所以你可以看到,全美差不多现在都讲,50%以上的银行收单业务都包揽了非银行机构,中国也有这样的趋势。所以你可以看到无论是万事达、V ISA,或是发卡和收单机构都采用外包服务模式,这种商业模式的创新为美国金融效率提高成本降低起到一个非常关键的推动作用。

南都:借鉴美国理念,汇付用直销和外包服务相结合的模式服务全国二三线用户,那接下来是不是效率的竞争?

周晔:在过去10年中,中国的支付企业都在谈创新,支付产品业务创新,服务品种的创新,而支付是个微利的行业,在到了一定规模之后,毛利率降低后,面临一个很现实的问题,就是,能够以一个什么样子的成本干掉这个。因为要做量,所以必须非常仔细,精细地设计所有业务流程,必须把所有流程做得非常流畅,每天面对海量交易的处理,要分发到几十万的商户。

议题2

行内说,收单业务就像一个三角塔,服务像家乐福这样规模的企业就像塔基,量大但利润薄,为中小微企业服务,量如塔基,利润如塔尖,您怎么看。

亲草根吃“奶油”

周晔:这个比如我也是在内部和员工讲,为什么会这样,因为以前,比如说传统金融机构拓展市场时候,依赖于网点和人,成本很高,但是每个单个商户收益率很低,导致了以前很多机构不愿意去做这个事情,但是现在利用互联网这个手段后,使得很多触角不需要按照原来的方式来做。

互联网把效率提高和成本降低,使得我们进入这个业务,虽然单个商户收益不高,但是中小微商户这个巨大群体,使得我们很容易去做规模效益。确实,我们进入后,因为技术、成本、效率问题解决后,我们看到的是一个巨大的蓝海,虽然收单已经开始了20年,但是这个空间没有被人发现,我们后来做过调查,中国注册小企业(一个店只有一个PO S的规模)大概有一千一百万家,还有四千万个领牌照的个体工商户,基本都是属于做小买卖的,汇付率先找到这个还没被服务的群体。中国的中小微企业收单市场,还有很大的空间。

南都:这前期需要烧钱,在海洋之神娱乐,www.590.com的5年发展历程中,2011年是不赚钱的,去年赚钱了?

周晔:面对地级市海量的中小商户和小微商户,我们花了一年时间做好准备工作,这和建工厂一样,需要更新设备、更新机房、完善系统,这些投入是一次性的。2012年,海洋之神娱乐,www.590.com总体支付规模达到6178亿元,收入超10亿元。

议题3

今年以来P2P行业出了很多事,部分支付公司暂停了和P2P行业的合作,他们退了,而汇付进去了。据我了解,以前大家都不跟你们玩,现在出事了,大家都和你们玩,这是什么规则呢。

P2P严规则

周晔:很多支付公司退出这个领域,之所以我觉得这事还可以做,是因为P2P这个行业很多规则没有制定清楚。我觉得,对于P2P企业,只是帮他们转账,这个事情会失控的,因为资金的去向都不知道,平台控制不住。我们看了之后,感觉里面缺少一个机制,需要为他们P2P公司建立一个完整的属于他们自己的资金账户体系,把很多银行里的账户体系建立一个简单版本给他们,这样可以很清楚地看到钱从哪里来到哪里去,账户之间的关系,确保把规则整理出来。

南都:这里的风险是源于部分支付行业把代扣这个功能放给了P2P公司。

周晔:是的,我们的准入是很严格的,不论是借方还是买方,我们都要跟他建账户体系,都要去跟现实世界经过身份认证之后的银行卡去做单一绑定,具体到什么时候可以扣款,什么时候可以付款等等,拿出来后,去找P2P谈,告诉他们应该怎样做。汇付和基金行业支付有丰富的合作经验,我们把基金行业合作的规则结合P2P业务规则建立了一套规则。以前是由于这个严格的规则大家不跟我玩,现在出了这么些事情,大家都跟我玩,配合度还是很高的。目前大部分的P2P公司都与我们合作。